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Versicherungsgesellschaften verwenden "Risikoeinheiten" zur Berechnung der Prämien, die die Versicherungsnehmer zahlen. Die Risikopositionen messen im Wesentlichen das Ausmaß des potenziellen Schadens, den der Versicherer möglicherweise decken muss. Zum Beispiel würde ein durch einen Brand zerstörtes 1-Millionen-Dollar-Haus fünfmal so viel kosten wie ein 200.000-Dollar-Eigenheim. Das bedeutet, dass das 1-Millionen-Dollar-Haus fünfmal so viele Expositionseinheiten darstellt.

Betonter Fahrer, der am Straßenrand nach Verkehrsunfall sitzt

Je teurer etwas ist, desto mehr Risikopositionen stellt es für einen Versicherer dar.

Einheiten und Deckungsarten

Was eine Risikoposition darstellt, hängt von der Art der verkauften Versicherung ab. In der Risikoversicherung für Hausbesitzer könnte beispielsweise eine Belichtungseinheit einen abgedeckten Strukturwert in Höhe von 1.000 USD ergeben. Bei der Autounfallversicherung entspricht eine Einheit dem Wert des Fahrzeugs einem Wert von 100 USD oder 1.000 USD. Für die Autohaftung kann es sein, dass eine Einheit 100 Meilen gefahren ist oder einen Monat Nutzung. Bei der Arbeiterunfallversicherung könnte eine Einheit eine Gehaltsabrechnung von 1.000 US-Dollar haben. Für die Haftpflichtversicherung eines Geschäfts können die Einheiten in Form der Anzahl der Kunden ausgedrückt werden. Jeder Versicherer kann Einheiten in der Weise definieren, die am besten zu ihm passt.

Rolle beim Einstellen der Prämien

Die Versicherer legen die Prämien fest, indem sie die Anzahl der Risikoeinheiten mit dem Satz pro Einheit multiplizieren. Angenommen, Ihr Kfz-Versicherer berechnet Ihnen 20 USD pro Einheit für die Abdeckung von Kollisionen, und für jede Expositionseinheit gilt ein Fahrzeugwert von 1.000 USD. Wenn Ihr Auto 25.000 $ wert ist, dann beträgt Ihre Prämie 20 $, multipliziert mit 25 oder 500 $. Wenn etwas passiert, was Ihren Versicherer dazu bringt, Sie als höheres Risiko zu betrachten, wie z. B. ein Unfall oder ein Strafzettel, erhöht dies Ihren Tarif pro Einheit und dies führt zu einer höheren Prämie.


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